19 октября 2006, Метро-газета
Жить в долг стало для нас привычным делом. Все чаще, чтобы оплатить крупные покупки, мы обращаемся в банк за кредитом. Но, занимая деньги в банке, можно столкнуться с множеством проблем. Об особенностях кредитования лучше узнать заранее.
Вид на кредит
Сегодня получить деньги в долг можно практически в любом розничном банке. Самые популярные кредиты у новосибирцев - на покупку бытовой техники, мебели, оплату обучения, лечения, отдыха за границей. Увеличивается в последнее время спрос на на автокредитование и ипотеку.
-У каждого вида кредитов свои особенности, - рассказывает начальник Управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Нина ПОЧЕСНЕВА. - Например, потребительский кредит можно получить, если возникнет временная потребность в деньгах. В этом случае можно не указывать цель получения кредита и потратить сумму по собственному усмотрению. Другое дело, когда нужны деньги, чтобы купить квартиру или машину. В этом случае потребуются поручители (на машину) или залог (на квартиру), а также необходимо будет уплатить первоначальный взнос. Как правило, он зависит от стоимости покупки и составляет не менее 10-20%.
Обычно банк принимает решение о выдачи кредита в течение 3-7 дней. Экспресс-кредиты в магазинах выдаются в течение получаса, поскольку документы оформляются непосредственно на месте.
Очень удобно оформлять займ по банковской карте, на которую начисляется зарплата. Достаточно предъявить паспорт и заявление на получение ссуды.
Портрет идеального заемщика
Конечно, банки не дают кредиты первому встречному. Они предъявляют к заемщикам определенные требования. Например, получить ипотечный кредит можно с 18 лет. В Сбербанке кредитуют и более молодых клиентов, правда, под поручительство их родителей.
-Заемщик должен рассчитаться по кредиту до наступления пенсионного возраста, - комментирует начальник сектора потребительского кредитования Муниципального банка Анна КАРИМОВА. – Что касается непосредственно выдачи кредита, то, например, при автокредитовании возраст заемщика должен быть не менее 21 года.
Банк обязательно примет во внимание наличие у своего клиента имущества: автомобиля, квартиры, ценных бумаг, мерных слитков. Наличие таких активов косвенно говорит о вашей платежеспособности. К тому же, нажитое имущество можно всегда предоставить в качестве залога. Ведь есть такие кредитные программы, когда требуется обязательное дополнительное обеспечение. Но если за душой ничего нет, это не значит, что банк откажется иметь с вами дело. Специалисты говорят, что при расчете суммы кредита они придерживаются правила: ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 30% от семейного дохода.
Сколько стоит кредит?
В первую очередь стоимость кредита определяется процентными ставками. В последнее время они снизились на несколько процентов. С другой стороны увеличились сроки кредитования. Важно учитывать, что чем больше срок, на который вам дают ссуду, тем выше процентная ставка.
-Внимательно читайте кредитный договор, поскольку в нем может быть предусмотрено изменение процентной ставки. Все возможные изменения должны быть прописаны в документе. Без согласия клиента банк не имеет права менять условия кредитования. Это считается нарушением законодательства, - рассказывает юрист по ипотечным вопросам Татьяна ВОРОГУШИНА.
Собираясь одолжить денег, не стоит идти в банк с пустым карманом.
-У заемщика должны быть средства, чтобы оплатить расходы по оформлению сделки, - говорит советник управляющего «Русь-банка» Светлана ГАЛАКТИОНОВА. -Банк удерживает комиссию за выдачу кредита до 2%, при потребительском кредитовании – до 4%.
Также некоторые банки берут процент за открытие и обслуживание ссудного счета. Такая комиссия автоматически включается в сумму ежемесячного платежа. У многих банков существует штраф за досрочное погашение кредита.
Однако сейчас все больше банков стараются отказываться от этой практики, либо вводят минимальное ограничение по досрочному погашению. Например, в течение первых шести месяцев досрочно гасить кредит нельзя, а затем можно внести сразу всю сумму.
-При досрочном погашении кредита взимается дополнительная плата в размере 5% от досрочно погашенной суммы, - отмечает ведущий специалист кредитного отдела Новосибирского филиала банка «Глобэкс» Татьяна БРАВОВА. - Минимальная сумма досрочного погашения - 1000$ по курсу на момент совершения платежа.
А вот просрочка платежа по кредитам в любом случае грозит штрафами.
-Их размер может составлять от 0,2% от суммы выплат за каждый просроченный день, - рассказала начальник сектора ипотечного кредитования Муниципального банка Мина ЗЕЛЬЦЕР. -В любом случае работники банка должны обязательно заранее проконсультировать заемщика относительно дополнительных расходов и комиссий.
Дополнительные расходы по многим кредитным продуктам на этом не ограничиваются. Например, в ипотечной программе предусматривается обязательное страхование приобретаемоего жилья, которое, как известно, остается у банка в залоге, пока не погасится кредит. Тариф по страхованию квартиры сегодня составляет в пределах 0,5-1%.
То же самое и с автокредитованием. Банк потребует обязательной страховки автомобиля от угона и ущерба. Цена полиса составляет до 10% от стоимости машины.
Анекдот в тему:-Доктор, а зубы в кредит можно поставить?
-Можно… но банк из в залог возьмет, пока вы кредит не погасите!:-)